車貸利率陷阱有哪些?4種車貸地雷教你識破!

 車貸雖然方便好貸,但有許多我們看不透的利率陷阱藏在合約中;當我們誤觸地雷,就有可能陷入沉重的債務循環中!

為了讓你有更良好的借貸循環,熊好貸幫你整理出4種常見的車貸利率陷阱話術;幫你輕鬆識別,聰明貸款~

目錄

常見的車貸利率陷阱有哪些?4大地雷1次掌握!

車貸利率陷阱常見的手法其實就是運用隱藏費用差、0利率套路、計息方式的不同等資訊落差來誘騙你上當,下面我們就來一起破解這些無良套路吧!

陷阱1.「在10天內購買,享0利率優惠!」或「100萬享0利率優惠」

相信大家在買車的時候,都有聽到業務為了讓你更快下單,會在限定時間內提供貸款0利率的優惠;但其實,根本沒有所謂的「0利率優惠」!

一般來說車商都會跟銀行/融資公司配合,並針對每一款買車貸款專案,都有補貼8,000~10,000的車貸利息費用。而多出來的部分,就會用「補貼息」的方式,將剩餘利息加進車貸總價或貸款手續費用中!

我們也來舉個例子:

這只是補貼,感覺好像更省?

人家給你補貼8000,感覺好像挺好的?但你要知道,這多出來的16,904基本上都是車商的業績;而且我們今天是以最優質的2%車貸為例子,那一般碰到的肯定超過3%! 此外,車商為了獲取更多業績,你覺得是不是會提高更多的利率,來賺更多的「業績」呢? 所以,假如看到「貸款100萬,享0利率優惠」、「在N月X號前下訂金,給你0利率優惠」等話術,直接繞開就對了~

陷阱2.「只要會呼吸,就幫你強力過件」

不管是重機貸款,還是中古車貸款,最常看到業務員說:「只要你會呼吸,就可以強力過件!」等話術,請一定要果斷Say NO! 這就是我們最常看到的「呼吸專案」、「強力過件專案」,會伴隨著超不合邏輯的高車貸利率與非常不透明的收費。

為什麼是高利貸?

我們這樣說好了,假如你今天有一筆錢可以投資,你希望投在穩定回本但利息少的地方呢?還是超級不穩定但利息超高?

這就像銀行/融資公司借車貸的概念一樣!當你今天能證明自己可以穩定還款,那你的車貸利率就會比較低;相對的,你今天無法證明自己能穩定還車貸,那你的利率就會比較高!

而審核的機制,就是為了證明你能否「穩定還款」。這就是為什麼那些號稱不用審核,能快速過件的汽車借款,通常就是高利貸的原因。

陷阱3.「低頭期、低月付專案」

這就是套用「浮動車貸利率」來包裝的車貸專案,本身不算是車貸利率陷阱,比較像是文字遊戲;會用「頭期只要20,000元,後面月繳9,999起」,讓貸款人覺得頭期輕鬆準備,後續月付也能輕鬆。 但陷阱就在這!通常車貸單位會在第13期(第二年)開始調整月付金,讓你還款壓力越來越大,並在最後一期要求你將後續車貸全部還清。 我們一樣用剛剛的案例,來帶你試算一次:

陷阱4.「將複利算成單利」

這是最典型的車貸利率陷阱,用話術的方式以為你貸到極低的車貸利率,但其實超貴!這裡直接用一組車貸專案來告訴你通常這些不良車貸是怎麼套路的:

  • 車貸額度:100萬
  • 車貸月付金:19,333
  • 車貸期數:60期

先來看正常版本:

再來看不正常版本(話術版):

首先他們會將月付金19,333×總期數,再減去本金算出總利息費用;再將總利息費用÷貸款年數,算出每年利息費;最後再將年利息費÷本金×100%來算出年利率。

你是不是會疑惑,怎麼差那麼多?不良業務是用「單利」來計算車貸!

不管是信貸還是車貸,都是採用「複利」計算,每期都會將前一期的本金餘額來作計算利息,也就是說利息應該會愈繳愈少;而單利是採用本金等比計算,所以利息費固定。

假如以上面專案來計算,3.2%利率月還款金額只要17,968,總利息費用是78,080;比159,980少81,900!而以6%「單利」來看,每月還款金額則高達21,667

這裡我們也來比較單利&複利差別:

 單利複利
計算方式本金* ( 1 + 利率* 期數)本金 × (1 + 年利率)^期間
好處:利息:本金分配固定能累積更多利息
壞處:投資來看,報酬難以抵銷「系統性風險」若本金固定,貸款會非常貴

這樣看下來,複利不是比較貴?為什麼剛剛算出來單利比較貴呢?因為單利算下去不會扣除本金餘額;而複利採用本息攤還,所以本金餘額會越來越少,相對的還款金額就會比較低!

陷阱5.強推你辦理先繳息方案

我們在《車貸提前結清》有提到,先繳息方案是因為銀行/融資公司要避免提前結清車貸而無法收滿利息費的損失;整體來說能優惠1%利率。

但其實我們只要提前結清,反而會更省利息!整體來說不算是真的車貸利率陷阱,比較像是小眉角;會建議你點入文章中了解哪種方式比較適合你再決定。

3招教你防範車貸利率陷阱!

我們都知道「知己知彼,百戰百勝」的道理,要正確防範車貸利率陷阱,最好的方式就是了解車貸利率範圍、善用車貸利率回推工具與找專業管道諮詢。下面我們就來正確掌握這3招,輕鬆跨越貸款地雷!

招數1:了解車貸利率

目前車貸依照用途可以分成3種:新車貸款、中古車貸款、原車融資;這裡也整理一份利率表給你:

 

 

新車貸款

中古車貸款

原車融資

利率

2~16%

3~16%

3.5~16%

想了解各家車貸利率,歡迎參考:

原車融資攻略:12家融資利率、條件一次比較!

【買車貸款攻略】10家車貸利率、成數與條件一次掌握!

招數2:回推車貸利率

我們剛剛在上面有提到,可以善用Excel-RATE公式來回推車貸利率;公式如以下:

招數3:與專業貸款公司辦理

其實大部分的車貸專案都沒有利率陷阱,而是承辦公司會用話術來套路你!想要獲取更透明的資訊、利率、收費嗎?歡迎與熊好貸辦理!我們服務公開透明、費用明碼標價,讓你貸得更安心。 有資金需求,歡迎與我們聯繫: