車貸雖然方便好貸,但有許多我們看不透的利率陷阱藏在合約中;當我們誤觸地雷,就有可能陷入沉重的債務循環中!
為了讓你有更良好的借貸循環,熊好貸幫你整理出4種常見的車貸利率陷阱話術;幫你輕鬆識別,聰明貸款~
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常見的車貸利率陷阱有哪些?4大地雷1次掌握!
車貸利率陷阱常見的手法其實就是運用隱藏費用差、0利率套路、計息方式的不同等資訊落差來誘騙你上當,下面我們就來一起破解這些無良套路吧!
陷阱1.「在10天內購買,享0利率優惠!」或「100萬享0利率優惠」
相信大家在買車的時候,都有聽到業務為了讓你更快下單,會在限定時間內提供貸款0利率的優惠;但其實,根本沒有所謂的「0利率優惠」!
一般來說車商都會跟銀行/融資公司配合,並針對每一款買車貸款專案,都有補貼8,000~10,000的車貸利息費用。而多出來的部分,就會用「補貼息」的方式,將剩餘利息加進車貸總價或貸款手續費用中!
我們也來舉個例子:
- 購車貸款80萬,2%利率,36期:
- 以這樣的專案來說,
- 每月還款金額(月付金):22,914元
- 總貸款費用:22,914×36=824,904
- 總利息費用:824,904-800,000=24,904
- 而套用0利率車貸,銀行/融資公司會補貼8,000元,也就是你會有24,904-8,000=16,904的利息費用。這時候你就可以留意你的車價/手續費是否有多出16,904元喔!
這只是補貼,感覺好像更省?
陷阱2.「只要會呼吸,就幫你強力過件」
為什麼是高利貸?
我們這樣說好了,假如你今天有一筆錢可以投資,你希望投在穩定回本但利息少的地方呢?還是超級不穩定但利息超高?
這就像銀行/融資公司借車貸的概念一樣!當你今天能證明自己可以穩定還款,那你的車貸利率就會比較低;相對的,你今天無法證明自己能穩定還車貸,那你的利率就會比較高!
而審核的機制,就是為了證明你能否「穩定還款」。這就是為什麼那些號稱不用審核,能快速過件的汽車借款,通常就是高利貸的原因。
陷阱3.「低頭期、低月付專案」
- 購車貸款80萬,2%利率,36期:
-
以這樣的專案來說,
- 每月還款金額(月付金):22,914元
- 總貸款費用:22,914×36=824,904
-
也就是說,我們總還款金額是824,904,那這裡我們來看每一期的月付費用:
- 第1~12期:9,999元
- 第13~24期:15,999元
- 第25~36期:21,212元
- 你以為這就還完了嗎?
- 這樣付完,其實只有還577,433元,也就是佔車貸總額824,904的7成;而剩下的3成會要你在付完第36期後,一次性償還!否則無法申請清償證明。
陷阱4.「將複利算成單利」
先來看正常版本:
由於車貸是採用複利計算,透過等下會說到的Excel-Rate函數,我們來回推車貸利率:
=RATE(60 , -19333, 1000000)*12=0.06,也就是6%
再來看不正常版本(話術版):
我們也沿用上面的例子,來拆解車貸利率陷阱:
- 月付金19,333×60-1,000,000=159,980(總利息費用)
- 159,980÷5=31,996(每年利息費) 31,996÷1,000,000×100%=0.0319≈3.2%
你是不是會疑惑,怎麼差那麼多?不良業務是用「單利」來計算車貸!
不管是信貸還是車貸,都是採用「複利」計算,每期都會將前一期的本金餘額來作計算利息,也就是說利息應該會愈繳愈少;而單利是採用本金等比計算,所以利息費固定。
假如以上面專案來計算,3.2%利率月還款金額只要17,968,總利息費用是78,080;比159,980少81,900!而以6%「單利」來看,每月還款金額則高達21,667
這裡我們也來比較單利&複利差別:
單利 | 複利 | |
計算方式 | 本金* ( 1 + 利率* 期數) | 本金 × (1 + 年利率)^期間 |
好處: | 利息:本金分配固定 | 能累積更多利息 |
壞處: | 投資來看,報酬難以抵銷「系統性風險」 | 若本金固定,貸款會非常貴 |
這樣看下來,複利不是比較貴?為什麼剛剛算出來單利比較貴呢?因為單利算下去不會扣除本金餘額;而複利採用本息攤還,所以本金餘額會越來越少,相對的還款金額就會比較低!
陷阱5.強推你辦理先繳息方案
我們在《車貸提前結清》有提到,先繳息方案是因為銀行/融資公司要避免提前結清車貸而無法收滿利息費的損失;整體來說能優惠1%利率。
但其實我們只要提前結清,反而會更省利息!整體來說不算是真的車貸利率陷阱,比較像是小眉角;會建議你點入文章中了解哪種方式比較適合你再決定。
3招教你防範車貸利率陷阱!
我們都知道「知己知彼,百戰百勝」的道理,要正確防範車貸利率陷阱,最好的方式就是了解車貸利率範圍、善用車貸利率回推工具與找專業管道諮詢。下面我們就來正確掌握這3招,輕鬆跨越貸款地雷!
招數1:了解車貸利率
招數2:回推車貸利率
我們剛剛在上面有提到,可以善用Excel-RATE公式來回推車貸利率;公式如以下:
Excel-RATE
=RATE(繳款期數 , -每月繳款金額 , 貸款金額)*12
特別留意,每月繳款金額一定要加減號-