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辦不過車貸時，通常都會請你提供車貸保人，讓你更好過件；但辦車貸這件事有點難啟齒，且大家聽到當保人嚇都嚇死，我該從哪裡生保人出來？
別緊張！現在就讓熊好貸告訴你有哪些車貸，不用保人也能順利申貸！
哪些車貸不用保人也能辦？
「辦車貸不用保人，有這麼香的嗎？」還真的有！下面是我們歸納的2個不用保人也能辦的車貸，趕快看看哪一種適合你！
機車貸款
機車貸款方案介紹：
- 貸款額度：5~30萬
- 貸款利率：12~16%
- 貸款期數：13~60期
機車貸款必備條件：
- 有工作（需有工作證明）
- 有機車
- 年滿20歲
機車貸款必備資料：
- 雙證件影本
- 機車行照影本（車主本人）
- 機車牌照登記書
- 財力證明（薪轉、銀行來往紀錄…）
小額度車貸方案
辦車貸會被要求提供保人，有很大的原因是貸款人申請的額度太大，超過了月收入能負擔比例所導致！
我們會建議貸款人不用一次貸太多，剛剛好就好！下面有介紹如何抓取車貸比率，也歡迎點此試算～
為什麼我的車貸要保人？以下3種地雷你是不是有誤觸！
除了剛剛提到的車貸額度太高，你也有可能因為汽車殘值太低、還款能力不穩定；才導致你需要提供保人才難辦。下面我們也來帶你深入了解這些車貸小地雷吧：
地雷1：貸款額度太高
不管是車貸還是一般的信貸，只要是貸款出去就會承擔還款風險。所以當你貸款貸太高，就會要求你提供保人，好讓借款單位（銀行／融資公司，以下簡稱借款單位）能平攤風險。
車貸建議貸多少成呢？
下面我們依照車貸專案來告訴你建議車貸成數：
- 新車購車貸款：7~8成
- 中古車購車貸款：5~6成
- 原車融資貸款：80~120%
- 汽車增貸（借新還舊）：70~150%
- 汽車轉增貸（他行代償）：70~150%
地雷2：汽車殘值較低
除了新車貸款之外，其它像是中古車貸款、原車融資等都會參考車價來作為額度依據。而當你汽車比較老舊、車款比較冷門，那你的汽車殘值就會偏低，自然就會需要一名車貸保人來讓借款單位高意願來貸款給你。
地雷3：還款能力不穩定
這個地雷你可以理解成信用狀況不好，只是銀行與融資公司認定標準有些不同，下面我們也列舉給你參考：
銀行認定標準：
從聯徵分數來判斷，下面是聯徵分數的級距：
- 0~200：信用小白
- 200~400：信用狀況不好
- 400~550：信用狀況正常
- 550~650：信用狀況良好
- 650~800：信用狀況非常良好
通常聯徵分數400以下，辦理車貸都需要保人；分數400~550，辦理全額車貸、大額度原車融資才需要保人。
融資公司認定標準：
與銀行也些許不同，融資公司更注重工作穩定度、還款狀況；我們這邊直接用表格來讓你輕鬆了解：
工作穩定度 | 還款狀況 | |
定義 | 同一行業工作許久 | 每個月都穩定還款 |
舉例 | 當廚師10年，儘管跳槽，但依然是廚師 | 每個月都有還信用卡費，儘管有一筆卡循，但因持續還款，所以被認定為穩定。 |
與銀行差別 | 銀行比較care在同一間公司的年資； 融資公司比較在意同一行業的資歷。 | 銀行只要有卡循產生，就算信用狀況不穩定。 |
基本上你只要符合有穩定工作（同一行業）、穩定繳款，辦理融資公司車貸都不需要保人。
滿足3條件，輕鬆申辦免保人車貸！
辦車貸就是不想被別人知道，再找一名保人難免面子掛不住？沒關係！現在熊好貸就來交你如何不用提供保人也能順利申請車貸！
條件1.有充足的財力證明：
前面有提到，只要證明自己能穩定還款，基本上就可以不用提供保人，也可以快速貸到車貸。
下面我們有整理多項良好的財力證明，讓你可以更輕鬆準備：
工作證明：
- 薪轉紀錄
- 勞健保明細
- 員工證（影本）
- 工作照（沒薪轉勞保推薦）
- 個人所得清單（沒薪轉勞保推薦）
- 去年度扣繳憑單（沒薪轉勞保推薦）
- 6個月以上存摺明細（沒薪轉勞保推薦）
加分財力證明：
- 股票明細
- 基金明細
- 壽險投保證明
- 定存利息單據
- 不動產持有證明
熊熊提醒你，以上財力證明只要提供各1~2項即可！比如說：我今天沒有薪轉勞保，建議選擇提供「去年度扣繳憑單」+「6個月以上存摺明細」再配上「壽險投保證明」+「定存利息單據」，最容易貸到高額車貸且免保人專案喔！
條件2.高價值汽車
當汽車價值越高，擔保程度就會越高！相對的就能減少提供保人的機會，通常要保持高汽車價值，最快的方式就是選高妥善率的汽車、定期保養車子。
什麼是妥善率？
也就是汽車不容易損壞的概率，通常汽車妥善率越高，非人為損壞的機率就越小。
一般來說妥善率都是以汽車品牌、汽車車種為區分，建議買車前可以先上網諮詢該品牌、車種的妥善率，才能避免辦車貸還要提供保人的狀況。
條件3.辦理前先與專業貸款公司確認
假如不確定是否要提供保人，在申辦車貸前一定要先詢問專業的貸款公司！不僅能精準試算額度，也能幫你篩選並優化財力證明，讓你不用提供保人，也能順利貸到理想額度。
專業貸款公司就找熊好貸
熊好貸集結多家銀行、融資公司專業貸款部專員，能幫你判斷哪家銀行車貸利率、額度最適合你的狀況；幫你貸到理想金額的同時，還能減輕後續還款壓力！
車貸保人停看聽！種類、自保方式一次了解！
假如你被家人拜託當車貸保人也不要緊張，這裡幫你整理一些關於車貸保人的小知識，讓你遇到危機也能輕鬆自保。
車貸保人種類有哪些？3種責任狀況一次看！
目前車貸保人有分為：一般保證人、共同保證人與連帶保證人3種，其責任與說明如以下：
一般保證人 | 連帶保證人 | 共同保證人 | |
償債順序 | 債務人清償完後，不夠的再由一般保證人償還 | 與債務人共同償還 | 與其它連帶保證人／一般保證人共同償還 |
責任 | 最輕 | 最重 | 視貸款金額、保證人數而定 |
舉例 | 小熊是A的保證人，A無法還款， 銀行會先向A強制執行後， 剩餘債務再由B償還。 | 小熊是A的保證人，A無法還款， 銀行會直接向A和小熊強制執行還款。 | 與他人一同償還債務 |
車貸保人會影響信用嗎？
會喔！影響程度由輕到重為：共同保證人＞連帶保證人；而一般保證人本身不會影響信用
為什麼一般保證人不影響？
由於一般保證人有「先訴抗辯權」的關係，也就是當借款單位像債務人提出強制執行後，確定償還無果才能像一般保證人提出代償債務。
我們也能理解成一般保證人沒有「直接性」的償還責任，所以不會影響到自身的信用喔！
什麼是先訴抗辯權？
所謂「先訴抗辯權」，就是保證人在債權人（例如銀行、融資機構）未就主債務人（貸款人）的財產強制執行而無效果前，對於債權人得拒絕清償的權利。（參閱民法第七百四十五條）
車貸保人也要符合這3條件！
- 車貸保人是貸款人的二等親屬
- 車貸保人要有良好信用狀況
- 車貸保人沒有法律前科
車貸免保人專案怎麼辦？讓熊好貸幫你申辦！
熊好貸成立10年來，以解決超過5000+件車貸！
我們會依照還款人的繳費狀況、收入、信用條件與車況等項目多方面評估，找出最有利的解套方案；並積極幫你爭取最低利率、降低月付金、拉長還款期限的優惠，讓你不用保人，也能順利辦車貸！
車貸知識便利貼：
該如何拿捏車貸比例？
在此前，我們先來了解可貸額度是怎麼判定的：
首先，先算你的月收入
通常固定薪資+獎金+年終獎金再÷12，就是你的平均月收入。
比方說：小熊今天薪資4萬，季獎金5000，年終2個月，那平均月收入就是=〔480,000+(5,000×4)+80,000〕÷12=48,333
再計算負債比
這裡會有2種算法，分別是融資公司與銀行：
銀行算法：
也就是常見的DBR（Debt Burden Ratio，負債比）算法，雖然銀行都號稱車貸不適用DBR，但內部審核基本上都是用DBR來評估。
雖然最高可貸額度為DBR×22，但會考慮到其它貸款、信用卡的比率，所以都會在DBR×15~17；但由於車貸本身會有車做為抵押品，所以可以來到DBR×18~19；假如再提供保人，就有機會貸到DBR×20~22。我們也用小熊的案例還看差多少：
- 一般信貸，DBR×15~17＝48,333×15~17＝724,995～821,661
- 車貸，DBR×18~19＝48,333×18~19＝869,994～918327
- 車貸並提供保人，DBR×20~22＝48,333××20~22＝966,660～1,063,326
算完DBR後，我們要再接著看月負債比，DBR只是看最大額度；而月負債比才會影響最終核貸。
月負債比怎麼看？
月負債收支比＝每個月需要償還的負債 ÷ 平均月收入ｘ100%，一樣拿小熊的例子：小熊今天平均月收入為48,333，有一筆月付21,749元的信用貸款正常償還，那小熊的月負債比就是：
21,749 ÷48,333ｘ100%=45%。
通常銀行最高負債比上限是60%，也就是說小熊的車貸月付金最高上限為：7,250，這額度大約是35萬，60期的車貸專案。
融資公司算法：
融資公司計算車貸的方式跟銀行大同小異，只差別在月負債比上限提高到65~70%。
同樣以小熊的例子來看，姑且可以貸到60萬，60期的車貸專案。
