車貸雖然方便好貸，但有許多我們看不透的利率陷阱藏在合約中；當我們誤觸地雷，就有可能陷入沉重的債務循環中！
為了讓你有更良好的借貸循環，熊好貸幫你整理出4種常見的車貸利率陷阱話術；幫你輕鬆識別，聰明貸款~
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常見的車貸利率陷阱有哪些？4大地雷1次掌握！
車貸利率陷阱常見的手法其實就是運用隱藏費用差、0利率套路、計息方式的不同等資訊落差來誘騙你上當，下面我們就來一起破解這些無良套路吧！
陷阱1.「在10天內購買，享0利率優惠！」或「100萬享0利率優惠」
相信大家在買車的時候，都有聽到業務為了讓你更快下單，會在限定時間內提供貸款0利率的優惠；但其實，根本沒有所謂的「0利率優惠」！
一般來說車商都會跟銀行／融資公司配合，並針對每一款買車貸款專案，都有補貼8,000~10,000的車貸利息費用。而多出來的部分，就會用「補貼息」的方式，將剩餘利息加進車貸總價或貸款手續費用中！
我們也來舉個例子：
- 購車貸款80萬，2%利率，36期：
- 以這樣的專案來說，
- 每月還款金額（月付金）：22,914元
- 總貸款費用：22,914×36=824,904
- 總利息費用：824,904-800,000=24,904
- 而套用0利率車貸，銀行／融資公司會補貼8,000元，也就是你會有24,904-8,000=16,904的利息費用。這時候你就可以留意你的車價／手續費是否有多出16,904元喔！
這只是補貼，感覺好像更省？
陷阱2.「只要會呼吸，就幫你強力過件」
為什麼是高利貸？
我們這樣說好了，假如你今天有一筆錢可以投資，你希望投在穩定回本但利息少的地方呢？還是超級不穩定但利息超高？
這就像銀行／融資公司借車貸的概念一樣！當你今天能證明自己可以穩定還款，那你的車貸利率就會比較低；相對的，你今天無法證明自己能穩定還車貸，那你的利率就會比較高！
而審核的機制，就是為了證明你能否「穩定還款」。這就是為什麼那些號稱不用審核，能快速過件的汽車借款，通常就是高利貸的原因。
陷阱3.「低頭期、低月付專案」
- 購車貸款80萬，2%利率，36期：
-
以這樣的專案來說，
- 每月還款金額（月付金）：22,914元
- 總貸款費用：22,914×36=824,904
-
也就是說，我們總還款金額是824,904，那這裡我們來看每一期的月付費用：
- 第1~12期：9,999元
- 第13~24期：15,999元
- 第25~36期：21,212元
- 你以為這就還完了嗎？
- 這樣付完，其實只有還577,433元，也就是佔車貸總額824,904的7成；而剩下的3成會要你在付完第36期後，一次性償還！否則無法申請清償證明。
陷阱4.「將複利算成單利」
先來看正常版本：
由於車貸是採用複利計算，透過等下會說到的Excel-Rate函數，我們來回推車貸利率：
=RATE（60 , -19333, 1000000）*12=0.06，也就是6%
再來看不正常版本（話術版）：
我們也沿用上面的例子，來拆解車貸利率陷阱：
- 月付金19,333×60-1,000,000=159,980（總利息費用）
- 159,980÷5=31,996（每年利息費） 31,996÷1,000,000×100%=0.0319≈3.2%
你是不是會疑惑，怎麼差那麼多？不良業務是用「單利」來計算車貸！
不管是信貸還是車貸，都是採用「複利」計算，每期都會將前一期的本金餘額來作計算利息，也就是說利息應該會愈繳愈少；而單利是採用本金等比計算，所以利息費固定。
假如以上面專案來計算，3.2%利率月還款金額只要17,968，總利息費用是78,080；比159,980少81,900！而以6%「單利」來看，每月還款金額則高達21,667
這裡我們也來比較單利＆複利差別：
| 單利 | 複利 | |
| 計算方式 | 本金* ( 1 + 利率* 期數) | 本金 × (1 + 年利率)^期間 |
| 好處： | 利息：本金分配固定 | 能累積更多利息 |
| 壞處： | 投資來看，報酬難以抵銷「系統性風險」 | 若本金固定，貸款會非常貴 |
這樣看下來，複利不是比較貴？為什麼剛剛算出來單利比較貴呢？因為單利算下去不會扣除本金餘額；而複利採用本息攤還，所以本金餘額會越來越少，相對的還款金額就會比較低！
陷阱5.強推你辦理先繳息方案
我們在《車貸提前結清》有提到，先繳息方案是因為銀行／融資公司要避免提前結清車貸而無法收滿利息費的損失；整體來說能優惠1%利率。
但其實我們只要提前結清，反而會更省利息！整體來說不算是真的車貸利率陷阱，比較像是小眉角；會建議你點入文章中了解哪種方式比較適合你再決定。
3招教你防範車貸利率陷阱！
我們都知道「知己知彼，百戰百勝」的道理，要正確防範車貸利率陷阱，最好的方式就是了解車貸利率範圍、善用車貸利率回推工具與找專業管道諮詢。下面我們就來正確掌握這3招，輕鬆跨越貸款地雷！
招數1：了解車貸利率
招數2：回推車貸利率
我們剛剛在上面有提到，可以善用Excel-RATE公式來回推車貸利率；公式如以下：
Excel-RATE
=RATE（繳款期數 , -每月繳款金額 , 貸款金額）*12
特別留意，每月繳款金額一定要加減號-
